江西景德镇——闻名世界的瓷都。“匠从八方来，器成天下走”，景德镇自古就是“一带一路”重要商品输出地。为建好景德镇国家陶瓷文化传承创新试验区，打造对外文化交流新平台，景德镇陶瓷产业驶入“快车道”，规模呈现快速增长，但新冠肺炎疫情对陶瓷电商造成了不小冲击。今年以来，人民银行景德镇市中心支行聚焦陶瓷电商“融资难、融资贵、权益保障弱”的困局，引导地方法人银行（浮梁农商村镇银行）以电商平台经营数据为依托，以灵活普惠的信贷服务为支持，以优化银行账户管理为保障，创新推出金融产品“电商户贷通”，4月13日上线，至今已成功帮助17户电商获得1493万元的信贷支持。

数字金融“通络”    持续拓宽电商信贷融资渠道、提升融资规模

　　以电商数据为基础，梳理电商在各平台经营、交易的流程脉络，挖掘并激活可用于信贷创新的“神经元”，打造专属授信审批模式。一是探索用好直播流量数据。针对创业初期交易流水较小的直播电商群体，“电商户贷通”在从业者个人信用记录良好的基础上，将其直播账号的粉丝数量、直播期间平均观看人数等流量数据作为审贷依据，给予小额信用贷款支持，授信上限为10万元。二是挖掘用好交易流水数据。针对具备一定体量的个体电商，“电商户贷通”以平台交易流水为依据，参照银行“流水贷”形式为其发放信用贷款，有效纾解过去电商群体“重虚轻实”缺抵质押品、外来“景漂”创客缺本地信用担保造成的融资困难。顺利为10户个体电商授信390万元，其中5户个体电商曾因无抵押、缺担保一直未能获得银行贷款，通过“电商户贷通”顺利获得授信165万元；5户个体电商曾获得90万元银行贷款支持，但未能满足全部融资需求，此次通过“电商户贷通”获得授信230万元，授信额度提高了150%。三是拓展丰富企业电商信贷渠道。针对在京东、天猫、唯品会等优质平台上经营的电商企业，以平台收储的实体货物作为订单质押融资的审贷依据，并将平台可查实且尚未汇入企业收款账户的在途交易资金作为应收账款融资的审贷依据。

普惠信贷“活血”   显著降低电商融资成本、满足快速灵活的用资需求

　　电商资金需求普遍存在流动性强、周期短（多为1-3月）的特征，且对提款使用的时间要求急、便利化要求较高。而大部分电商工作地址都设在租金较低的县城和乡镇地区，基层银行授信审批耗时较长，且信贷产品普遍以1年期贷款为主，与电商临时性、急迫性、短期性的用款需求难匹配。致使大量个体电商在平台的引导下选择高利率（年均20%以上）网贷融资，走负重发展的道路。

　　鉴于此，人民银行景德镇市中心支行充分发挥地方法人银行的自主性、灵活性，落实随借随还用信模式，精准对接央行支小再贷款工具。将手机银行APP作为用信和还款的主要渠道，实现贷款业务从“窗口”到“掌上”的迁移，实行按日结息、按月付息、随借随还用信模式，极大地提高了电商融资便捷度，灵活满足电商客户用信时长。

　　同时明确，对授信额在50万元（含）以下的电商客户，单笔贷款执行利率以合同签订日最近一次发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为基础，通过加减基本点确定，提供优惠贷款利率支持，以便精准对接央行支小再贷款政策工具。目前“电商户贷通”个体电商贷款加权平均利率仅5.69%，约为同期支付宝“借呗”年平均利率的1/3、京东小贷年利率的1/4，以及其他高息网贷平台实际利率的1/5。获得支持的10户个体电商中有4户通过“电商户贷通”合计置换网贷65万元，以金融“活血”化解了网贷“淤血”，节约年融资成本11.1万元，融资成本降幅达到70%。       （林海  汪东方）