新冠肺炎疫情对我国众多中小微企业影响较大，它们面临严峻的考验。据清华、北大发布的联合调研数据显示，此次疫情下，85.01%的中小微企业账上资金余额最多只能维持三个月，29.58%的中小微企业预计全年营业收入的降幅超过50%。银行业肩负着推动中小微企业良性发展的重大社会责任，在中小微企业面临资金短缺的压力下，银行业金融机构帮助中小微企业过关具有重要意义。

一、小微企业融资难分析

　　工信部中小企业司发布的《2016年中国中小企业运行报告》指出，2016年，38.8%有融资需求的中小企业得不到融资需求满足，较上年降低了0.3%，情况并没有明显改善。本文以内外两个层面分析中小微企业融资难的原因。

　　（一）内部原因

　　一方面，部分中小企业 没有设置长远的战略目标，对企业没有准确的定位，未能找准自己的发展方向和模式，盲目追求扩大生产，希望提高发展速度从而导致了高歇业和倒闭率。加之随着人力成本、材料成本的上涨导致企业综合成本加大，增加了对外源融资尤其是银行贷款的需求。另一方面银行与企业两方掌握的信息存在差异，企业相对于银行处于信息优势对位，为降低信息不对称风险，银行通常需要企业提供财务报告、管理制度等基础信息。然而较之于财务规范、信息透明度高的国有企业、上市公司，小企业出于各种原因如规模小、成本考量等，很难按要求制作规范的财务报表，因此银行等金融机构难以对中小微企业的盈利能力、偿债能力、财务状况进行准确的评估，加之若不能提供足额的抵押物或者担保措施，那么银行出于风险考量，可能会放弃对中小微企业投放资金。

　　（二）外部原因

　　1、银行资金供给不足

　　由于小企业资金需求过于旺盛，融资需求的增长速度高于银行信贷资金总额，从而致使增量型资金供给不足。此外，繁杂的信贷审批手续也是致使中小企业融资困难的一个重要因素，一笔贷款从申请到批复需要经过重重关卡，贷款周期过长，不能及时满足小企业的资金需求，很有可能使小企业错过最佳融资时机。

　　2、所有制差别

　　从银行业金融机构用于小企业贷款占比来看，国有商业银行仍是中小企业信贷供给主体，2018年，国有银行对中小企业贷款总额中占33%，是目前中小企业信贷的主力军，其它银行的力度还有待加大。

　　3、融资渠道窄

　　我国大部分中小企业无论是在初创期还是成熟期，都更偏向自筹资金和银行贷款这两种筹资方式，股权融资债券融资民间借贷等筹集资金方式占比较少，筹集途径较为单一。而目前民间借贷普遍以缺乏规监管规范、参与者多、利率高为特点，这也影响着中小企业的融资安全性。通过上市、发行债券融资的中小企业也是少之又少，并且中小企业从申请IPO受理到上市平均期限很长，显然不能满足中小企业的融资要求。

二、疫情下的银行业在行动

　　各部委为支持中小微企业融资出台了一系列支持政策，助力中小企业渡过难关。2020年2月1日，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部委联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》,指出应加强加大货币信贷支持力度，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。2月9日，工信部发文《关于应对新型冠状病毒肺炎疫情帮助中小企业复工复产共渡难关有关工作的通知》，指出应进一步加强对中小企业的金融扶持，加大信贷支持力度。目前各大银行都按照监管部门有关要求积极作出部署，为中小微企业提供差异化的金融服务。不少银行开辟绿色通道简化信贷资金审批流程，并适当予以利率优惠。例如，中国建设银行推出可线上操作的云义贷，为医疗等新冠肺炎疫情防控全产业链，以及受疫情影响的小微企业及企业主，个体工商户等普惠金融客群办理的专属信贷业务，期限1年，利率4.1%，先息后本，随借随还，最高可贷500万，另有针对小微企业的普慧贷款，最高可贷3000万。

三、银行业助力中小微企业长期发展的举措

　　银行业在疫情期间迅速应对，通过绿色审批通道、低融资成本、续贷等系列措施，为中小微企业突破困境带来希望。解决中小微企业融资难题，更需要一套系统的融资政策予以支持，为其发展保驾护航。对此，笔者提出以下几点建议。

　　（一）中小微企业集群银行服务

　　首先银行要完善中小企业划分标准，对中小微企业服务市场进行细分，严格按照相关衡量标准，将企业分为中型企业，小型微利企业；按最终用户分为工业、建筑、批发等中小微企业；按科技含量标准分为科技型、劳动密集型等等。在细分的基础上，银行再针对具有共同利益与风险特征的客户群、制定有效的金融服务方案，实现集中开发、统一管理模式。采用中小微企业集群银行服务不仅可以降低银行交易成本和管理成本，进行风险集约管理，还可以有效降低交易风险。

　　（二）银行产品服务创新

　　随着中小微企业的需求的综合化，银行应针对不同规模、不同用途和不同资金需求期限的中小微企业，开发出相应的产品，进一步支持融资。建设银行“惠懂你”APP、中国银行“中银普惠网络通宝”等都是优秀案例。

　　（三）创新信贷管理方式

　　应建立适应中小微企业的信贷管理和审批机制，充分依托科技金融力量，建立线上化一站式金融服务，贯穿信贷各个环节，进行动态管理。同时减少对企业各类书面文件如正式财务报表的过分依赖，关注信用记录，还款情况等。此外在风险可控的前提下，应合理下放中小微企业贷款审批权限，简化审批流程。

　　（四）融入供应链金融生态圈

　　在企业生产经营活动的过程中，只要中小微企业从其他企业进货或向其他企业供货，那么该企业就可以凭借“供应链”进行融资。商业银行应在供应链金融服务平台发力，为上下游中小微企业提供更为高效便捷的融资渠道。目前比较常见的是订单融资业务，较之于传统的授信业务模式，该模式解决了评估企业信用的难题外，还通过对产业链上下游的梳理，更为了解融资企业的整体行业情况、行业运作模式以及企业的真实情况，在风控上做到了动态跟踪，降低了银行不良风险。 

                        （万小明）