​​　　近日，国内知名数字经济分析机构易观千帆正式发布《2025中国手机银行年度报告》（以下简称“报告”）。报告指出，手机银行已从单一的金融交易工具，跃升为承载全民数字金融与生活服务的“超级入口”。在这场关于用户时间与注意力的“流量角力”中，行业呈现出“强者恒强”的鲜明特征，而以中国工商银行为代表的头部银行，凭借卓越的流量经营实力，构筑起难以撼动的规模化效应，引领行业迈入全景经营的新阶段。

　　“超级入口”地位稳固，工行领衔第一梯队

　　报告核心数据显示，截至2025年12月，中国手机银行市场MAU已达6.81亿元，日均活跃用户高达8555万元，其国民级应用地位无可争议。在激烈的市场竞争中，全国性银行的规模化效应尤为显著，中国工商银行持续领跑，中国农业银行、中国建设银行分列二、三位，共同构筑行业的第一梯队。

　　其中，工商银行的流量经营实力尤为亮眼。报告显示，工行手机银行MAU指标稳居行业第一，2025年全年平均MAU达1.78亿元，12月单月MAU已接近2亿元，充分彰显了其作为流量“压舱石”的核心地位。这一成绩的背后，是工行多年来对产品、运营、技术全链路深度打磨的成果，也为其在数字化时代的持续领跑奠定了坚实基础。

　　手机银行MAUTOP20中，区域性银行则凭借对本地生态的深耕，以720万元的MAU均值在竞争激烈的市场中实现差异化突围，成为手机银行流量版图中不可忽视的组成部分。

　　用户运营：拉新留存双升，全链路运营体系日趋成熟

　　2025年手机银行行业用户运营层面，整体新安装率较2024年提升0.04个百分点，7日留存率提升1.58个百分点，30日留存率提升1.32个百分点。不同类型银行呈现差异化发展态势，城商行凭借本地化优势新安装率表现突出，大型商业银行则依托完善的服务体系实现留存运营稳健提升。

　　在运营模式上，手机银行全景经营加速深化，更加注重权益、活动与内容的体系化运营。权益运营聚焦用户生命周期价值，以成长性会员体系为核心，整合金融与非金融权益，覆盖理财、生活、出行等多元场景；活动运营呈现鲜明的时间与场景节奏，十一前后及年末成为活动爆发窗口期；内容矩阵化运营成效初显，行业普遍形成“品牌主号+产品/区域子号”的标准配置，抖音、小红书、视频号等平台分别承担品牌曝光、圈层渗透与私域转化的职能。

　　技术创新：AI全维度赋能，智能体开启服务形态革命

　　AI技术成为重塑手机银行行业发展格局的核心驱动力。报告指出，AI终端算力升级与大模型技术迭代正推动行业迈入“AI原生应用”新时代。AI终端主流芯片制程降至3nm以下，系统级AI+意图体系构建完成空间智能闭环；大模型则在推理效率、原生多模态、智能体协作三大核心维度实现突破性发展。

　　AI创新应用MAU两年内增长20倍，2025年手机银行更加注重AI创新迭代，从AI迭代方向来看，智能推荐、智能搜索、智能助手等成为行业核心迭代方向。头部银行纷纷布局智能体应用，招商银行较早推出的“小招语控”智能体服务获得市场关注，在搜索、推荐、客服三大高频场景实现创新探索，并采用智能体伴随的方式将AI嵌入到更多页面、场景和流程中，为行业AI应用落地提供了重要参考。

　　体验洞察：“体验悦用”成核心趋势，中小银行迎发展机遇

　　2023年初至2025年末，手机银行用户体验评分实现全线增长，行业迈入“体验悦用”的核心升级阶段。其中，国有行增长4.43%，股份行增长4.48%，城商行增幅最高，达5.35%。从评分结构来看，行业体验提升主要集中在操作体验层面，交互体验迭代成为市场竞争的关键领域。

　　为精准评估手机银行用户体验水平，助力手机银行设计预研、体验检视、APP迭代与服务创新，易观千帆于2025年3月正式推出“三度用户体验管理标准”。该标准聚焦商业银行数字金融服务，以“价值度、感知度、信任度”为核心维度，构建起一套科学、量化、可落地的用户体验评估体系，不仅能对手机银行整体体验进行全面诊断，还可深入具体业务场景，精准定位体验短板。基于这一标准，易观千帆对100余家手机银行开展了专家评测，结果显示，手机银行在注册、登录、转账汇款等基础模块的体验表现较为均衡，也让用户对手机银行品牌形成了基础信任；而在消息中心、理财、会员、AI客服等特色与新兴模块，不同类型银行的体验差异显著，国有行与股份制银行的表现远超区域性银行，二者在价值度、感知度上存在明显差距。

　　未来展望：五大趋势引领2026年手机银行数字化升级

　　报告预判2026年手机银行数字化服务将呈现五大升级趋势：一是数字普惠向纵深发展，轻简金融服务进一步向银发、下沉市场、长尾客群渗透；二是开放化、平台化、智能化重塑全场景经营，银行加速编织场景网络；三是AI定义手机银行服务新形态，智能体“行动力”成为核心竞争力；四是搜索、推荐、客服成为智能体落地“三剑客”，与场景深度结合的智能化服务将成为行业创新方向；五是“体验悦用”助力中小银行实现差异化发展，可感知、有价值的服务体验将成为区域性银行构筑竞争优势的核心方向。

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