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　　“0元赔额，首年最高赔付比例70%；2万元保额，7×24小时理赔协助……”蚂蚁保宠物保险直播间里，年轻主播介绍产品，屏幕外，宠主对着手机下单，为自家“毛孩子”买下人生第一张保单。

　　行业数据显示，2025年国内宠物险保费规模达30亿元至35亿元，连续五年实现规模翻倍，成为财险领域增速最快的细分赛道之一。但高增长光环下，“理赔难”“体验差”的投诉声从未停歇。黑猫投诉平台显示，宠物保险相关投诉已超千条，拒赔理由多变、续保保费上涨等成为投诉焦点。

　　一边是持续爆发的市场需求，一边是频发的理赔纠纷；一边是宠主的满心期待，一边是险企的经营困境。宠物险，到底是养宠家庭的“救命稻草”，还是看似美好的“甜蜜陷阱”？

宠物主投保3年反被“拉黑”

　　谈起自家猫咪的理赔经历，来自北京的宠主小幸语气里满是无奈：“每年花近400元给两只猫买保险，本想图个安心，没想到全是糟心事。”

　　去年冬天，小幸家的橘猫频繁咳嗽、吐舌头，就医后确诊为哮喘，前后花费近3000元。“我按流程提交理赔申请，保险公司直接拒赔，说猫咪投保前就有吐舌头的情况，属于‘既往症’。”小幸委屈地告诉记者，“我根本不知道偶尔吐舌头是哮喘征兆，只是如实跟医生说了情况，这就成了拒赔借口？”直到她明确表示要投诉，保险公司才勉强赔付700多元。

　　在社交平台上，来自江西的网友“阿cute”也在网上发布她的倒霉遭遇。她从2023年起为家中狗狗投保，2024年加购宠物责任险，连续3年按时缴费无断档。2025年狗狗确诊肛周瘤，报销不到2000元后，今年续保时却被系统提示“无法购买”。“打了3次客服电话，只说让等保险到期再试，到期后直接显示‘宠物无法投保’，用家人账号也不行。”她无奈表示，多方查询才知道，自己和宠物被隐性列入拒保名单，还没有申诉渠道，最终只能退保。

　　并非所有宠主都有这样的糟心经历。“去年猫咪刚到家就买了医疗险，我爸一开始极力反对，说‘给猫买保险是乱花钱’。”南昌宠主李女士养的猫咪上个月意外坠楼，拍片加开药花了800多元，她抱着试试的心态提交申请，“没想到3天就到账500多元，报销了大半。”李女士笑着说，从那以后，父亲彻底转变态度，续保时还主动提醒她别忘缴费。

　　据统计，2025年蚂蚁保宠物险累计理赔结案量超200万件，单笔最高理赔金额3.8万元；众安保险当年承保宠物数量超560万只，理赔案件数超100万件。

低价宣传吸睛险企经营两难

　　为什么宠主们的体验天差地别？记者梳理发现，截至2025年，国内89家财产险公司中，已有59家推出约500款宠物保险产品，市场规模增长超40%，但行业渗透率仅1%至3%，一线城市最高也仅超3%，下沉市场不足1%。看似火爆的市场背后，藏着不少隐形套路，险企也有难言之隐。

　　“最常见的就是赔付额度‘拆分计算’，宣传时说年度赔付上限数万元，实际拆成门诊、住院、手术等板块，每个板块都有封顶。”一位从业5年的宠物险从业者向记者坦言，“有的产品门诊年度上限才500元，手术上限1500元，宠物治病花上万元，最后只能赔几千元甚至几百元。”他解释，宠物险在产品设计上有诸多限制，“一例复杂的宠物肿瘤手术，可能消耗几十上百张保单的保费池，不限制根本撑不住。”

　　“既往症界定模糊，更是拒赔重灾区。”业内专家表示，宠物不会说话，很多轻微异常，比如猫咪偶尔吐舌头、狗狗偶尔咳嗽，宠主很难察觉是疾病征兆，但理赔时往往被认定为“既往症”，“宠物险正处在‘高逆选择+高道德风险+低风险可观测性’的叠加阶段，不少人等宠物出现疾病征兆才投保，进一步推高了险企赔付压力。”

　　在蚂蚁保宠物险业务相关负责人看来，宠物险评价呈现两极分化，与宠物医疗市场的特点密切相关。不同于拥有医保和公立体系的人类医疗，宠物医疗机构以私营为主，发展水平参差不齐。除新瑞鹏、瑞派等连锁机构外，宠物医院多数为单体店或“夫妻店”，拥有自主诊疗权和定价权。部分机构甚至与客户签订“阴阳合同”，给保险产品设计与精算带来困难。由医院诊疗不规范和欺诈所带来的理赔金额挤占了超20%的成本，许多保险公司的宠物险业务的综合成本率破百。

为“毛孩子”买保险要避开这些“坑”

　　“读懂条款是避坑第一步，要明确保障范围和免责内容，很多宠主被‘高保额’‘高报销比例’误导，忽略了先天性疾病、遗传病大多不保的免责条款。”一位保险行业专家提醒，据人民网数据，62%的宠主不了解宠物险产品，40.7%的宠主不知如何挑选，仔细研读条款才能避免后续纠纷。

　　贴合宠物自身情况挑选产品也很关键，新手宠主可选择月缴18元至68元的基础医疗险满足日常需求，高龄、纯种宠物适合关注老年续保产品或遗传病专项保障，大型犬宠主则建议搭配责任险，目前已有险企推出此类差异化产品，打破了以往“一刀切”的模式。

　　投保前需认准定点医院，就诊后留存好诊断证明、发票等所有理赔材料，避免因材料不全影响理赔。“我们已将服务网络拓展至全国超2万家线下宠物医院，宠主投保前可提前查询定点名单。”众安保险相关工作人员表示，同时，宠物面部、鼻纹等AI识别技术正逐步应用，能实现精准核赔，缩短理赔周期、降低欺诈风险，宠主可优先选择这类技术赋能的产品。

　　（全媒体见习记者高紫荆）